Die DSGVO verpflichtet jede Stelle, die personenbezogene Daten verarbeitet, diese nur so lange aufzubewahren, wie es für die Zwecke, zu denen sie erhoben wurden, unbedingt erforderlich ist. Dies ist der Grundsatz der „Speicherbegrenzung“: Lendovia bewahrt Ihre Daten weder unbegrenzt noch standardmäßig auf, sondern gemäß im Voraus festgelegten Fristen für jede Datenkategorie und jeden Zweck — Simulation, Bearbeitung eines Antrags, Verwaltung eines laufenden Vertrags, buchhalterische oder gesetzliche Pflichten oder auch die Bearbeitung eines Rechtsstreits.
Diese Fristen berücksichtigen sowohl unsere betrieblichen Erfordernisse als auch die gesetzlichen und aufsichtsrechtlichen Pflichten, denen ein Verbraucherkreditinstitut unterliegt, insbesondere in buchhalterischer, steuerlicher und Geldwäschebekämpfungshinsicht (LCB-FT). Nach Ablauf dieser Fristen werden Ihre Daten gelöscht oder anonymisiert, sofern keine gegenteilige gesetzliche Pflicht besteht.
Wichtige Fristen
3 Jahre — Simulationsdaten (Interessenten), ab dem letzten Kontakt.
3 Jahre — Abgelehnte oder zurückgezogene Anträge, ab der Entscheidung.
5 Jahre — Kundendaten, nach Vertragsende.
5 Jahre — Identitätsnachweise und Belege (LCB-FT).
13 Monate — Cookies und Verbindungsdaten.
5 Jahre — Reklamationen und Rechtsstreitigkeiten.
Dieser Grundsatz stützt sich auf Art. 5 Abs. 1 lit. e DSGVO, der jede Speicherung von Daten in einer Form untersagt, die die Identifizierung der betroffenen Personen über die für die Verarbeitungszwecke erforderliche Dauer hinaus ermöglicht. Es handelt sich nicht um eine bloße Empfehlung bewährter Verfahren, sondern um eine Pflicht, deren Nichteinhaltung eine Stelle wie die unsere Sanktionen der Commission nationale de l'informatique et des libertés (CNIL), der französischen Datenschutzbehörde, aussetzt, die mehrere Millionen Euro oder 4 % des weltweiten Jahresumsatzes erreichen können, je nachdem, welcher Betrag höher ist, sowie einem Reputationsrisiko und einem Vertrauensverlust unserer Kunden. Die Speicherung eines Datums über die gerechtfertigte Frist hinaus ist niemals eine neutrale Entscheidung: Jeder Monat überflüssiger Speicherung ist ein Monat, in dem dieses Datum einem Risiko von Datenlecks, Hackerangriffen oder Missbrauch ausgesetzt bleibt, ohne dass ein legitimer Zweck dies noch rechtfertigt. Aus diesem Grund haben wir kategorienweise eine Richtlinie mit präzisen Fristen entwickelt, anstatt eine einheitliche Frist unterschiedslos auf alle von uns verarbeiteten Daten anzuwenden.
Speicherfristen
Wenn Sie Ihre Situation in unserem Online-Simulator angeben — Einkommen, Ausgaben, gewünschter Betrag, geplante Laufzeit, Kontaktdaten —, ohne dass dies zu einem formalisierten Finanzierungsantrag führt, bleiben Sie das, was das Datenschutzrecht einen „Interessenten“ (Prospect) nennt. Die CNIL empfiehlt für diese Art von kommerziellem Profil eine auf drei Jahre begrenzte Speicherung ab dem letzten Kontakt, den Sie mit uns hatten, und dies ist die Frist, die wir anwenden.
Der Begriff „letzter Kontakt“ bedarf einer Präzisierung, da er häufig missverstanden wird. Es handelt sich nicht um das Datum, an dem Sie den Simulator ausgefüllt haben, sondern um das Datum des letzten aktiven Austauschs zwischen Ihnen und Lendovia: eine neue Simulation, das Öffnen einer von unseren Teams gesendeten E-Mail, ein Klick auf einen Link in unseren Mitteilungen oder ein Kontakt mit unserem Kundenservice. Jedes dieser Ereignisse setzt den Drei-Jahres-Zähler neu in Gang. Der bloße Besuch einer anderen Seite unserer Website ohne Interaktion mit unseren kommerziellen Mitteilungen verlängert diese Frist hingegen nicht — wir verfolgen Ihr allgemeines Navigationsverhalten nicht zu diesem Zweck.
Wenn Sie am Ende der drei Jahre nach diesem letzten Kontakt keine Zeichnungsschritte unternommen haben, werden Ihre Simulationsdaten automatisch aus unseren kommerziellen Datenbanken gelöscht. Sie können außerdem jederzeit und ohne Angabe von Gründen der Zusendung unserer kommerziellen Angebote widersprechen, indem Sie den in jeder Mitteilung enthaltenen Abmeldelink nutzen oder uns direkt kontaktieren. Dieser Widerspruch wird umgehend bearbeitet und führt, sofern Sie nicht selbst aktiv einen weiteren Schritt unternehmen, zur Einstellung jeglicher Werbeansprache.
Sobald Ihre Simulation in einen formellen Kreditantrag umgewandelt wird, tritt Ihr Antrag in das ein, was wir die Bearbeitungsphase nennen: Unsere Teams prüfen die übermittelten Belege, befragen die zuständigen Stellen zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit, und anschließend entscheidet ein Bewilligungsausschuss über die Gewährung oder Ablehnung der Finanzierung. Während dieses gesamten Zeitraums werden sämtliche Daten und Dokumente, die Sie uns anvertraut haben — Identität, berufliche und finanzielle Situation, Kontoauszüge, Personenstandsunterlagen — aktiv gespeichert, da sie für die Entscheidungsfindung unerlässlich sind.
Führt der Antrag zu einer Ablehnung oder entscheiden Sie sich, ihn vor Abschluss zurückzuziehen, werden diese Informationen nicht sofort gelöscht: Sie werden drei weitere Jahre gespeichert. Diese Frist entspricht dem Zeitraum, innerhalb dessen die Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) oder die CNIL im Rahmen ihrer Aufsichtsaufgaben über den Verbraucherkreditsektor von uns verlangen können, die auf einen bestimmten Antrag angewandten Bewilligungs- oder Ablehnungskriterien zu belegen. Sie ermöglicht es uns außerdem, wenn Sie in der Zwischenzeit einen neuen Antrag stellen, den Kontext Ihres vorherigen Vorgangs wiederzufinden, anstatt Sie zu bitten, alles von Grund auf neu zusammenzustellen.
Ein abgelehnter und ein zurückgezogener Antrag werden intern nicht identisch behandelt, auch wenn die endgültige Speicherfrist in beiden Fällen bei drei Jahren liegt. Eine Ablehnung wird dokumentiert begründet, und diese Begründung wird aufbewahrt, um auf einen möglichen Widerspruch Ihrerseits oder eine aufsichtsrechtliche Kontrolle unserer Bewilligungspraxis reagieren zu können. Ein Rückzug — wenn Sie von sich aus verzichten, etwa weil Sie ein besseres Angebot anderswo gefunden oder Ihr Vorhaben geändert haben — enthält diese Begründung nicht und reduziert entsprechend die gespeicherten Daten: Es werden nur die für die Nachverfolgbarkeit des Antrags erforderlichen Unterlagen aufbewahrt.
Mit der Unterzeichnung eines Kreditvertrags werden Sie Kunde von Lendovia und nicht mehr nur Antragsteller, was die Art unserer Beziehung zu Ihren Daten verändert. Während der gesamten Vertragslaufzeit — sei es ein über fünf Jahre zurückgezahltes Privatdarlehen oder ein über einen längeren Zeitraum genutzter revolvierender Kredit — speichern wir aktiv sämtliche für dessen ordnungsgemäße Durchführung erforderlichen Informationen: Identität, Bankverbindung, Ratenverlauf, etwaige Zahlungsstörungen, gegebenenfalls Korrespondenz mit unserer Inkassoabteilung und Vertragsnachträge.
Bei Vertragsbeendigung, ob durch normalen Ablauf oder vorzeitige vollständige Rückzahlung, werden Ihre Daten nicht von einem Tag auf den anderen gelöscht. Das französische Recht sieht eine zivilrechtliche Verjährungsfrist von fünf Jahren vor, innerhalb derer eine gerichtliche Klage zulässig bleibt — auf Ihre Initiative im Fall einer Uneinigkeit über die Abschlussrechnung oder auf unsere Initiative im Fall einer unbeglichenen Forderung. Diese Verjährungsfrist rechtfertigt die Speicherung Ihrer Daten für fünf Jahre nach Vertragsende und nicht der Wunsch, sie über das Erforderliche hinaus zu nutzen.
Im Fall einer vorzeitigen Rückzahlung bleibt die Logik dieselbe, jedoch verschiebt sich der Beginn der Fünf-Jahres-Frist auf das tatsächliche Rückzahlungsdatum statt auf die ursprünglich vertraglich vorgesehene Fälligkeit. Konkret bedeutet dies: Ein über sechzig Monate abgeschlossenes Privatdarlehen, das jedoch nach dreißig Monaten vorzeitig getilgt wird, führt zu einer Datenspeicherung bis fünf Jahre nach diesem dreißigsten Monat und nicht fünf Jahre nach dem sechzigsten.
Als im Verbraucherkreditsektor tätiges Institut unterliegt Lendovia den Sorgfaltspflichten des Systems zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (LCB-FT), das sich aus dem französischen Code monétaire et financier und den aufeinanderfolgenden europäischen Richtlinien zu diesem Thema ergibt. Dieser Rahmen verpflichtet uns, Ihre Identität vor Aufnahme einer Geschäftsbeziehung mit Ihnen zu überprüfen und den Nachweis dieser Überprüfung für eine bestimmte Dauer nach Beendigung dieser Beziehung aufzubewahren, unabhängig von den übrigen für Ihren Antrag geltenden Speicherfristen.
Diese Pflicht betrifft konkret die Unterlagen, die zum Zeitpunkt der Zeichnung Ihre Identität und Ihre Situation belegt haben: Personalausweis, Reisepass oder Aufenthaltstitel, Wohnsitznachweis sowie Einkommensnachweise wie Gehaltsabrechnungen oder Steuerbescheide. Diese Unterlagen werden fünf Jahre ab Beendigung des Vertragsverhältnisses mit Lendovia aufbewahrt, unabhängig davon, ob dieses durch Vertragsablauf, vorzeitige Rückzahlung oder eine andere Beendigungsform endet.
Während dieses gesamten Zeitraums werden diese Dokumente getrennt von den im Tagesgeschäft für die kommerzielle Verwaltung genutzten Daten gespeichert, in Umgebungen, deren Zugang ausschließlich befugten Mitarbeitern im Rahmen ihrer Compliance-, Audit- oder Reaktionsfunktion auf gerichtliche oder behördliche Anordnungen vorbehalten ist. Sie werden während dieser Archivierungsphase weder eingesehen noch zu kommerziellen Zwecken genutzt; ihr einziger Zweck besteht darin, Lendovia in die Lage zu versetzen, gegebenenfalls Anfragen von TRACFIN, der ACPR oder jeder zuständigen Justizbehörde zu beantworten.
Jeder Besuch unserer Website erzeugt sogenannte Verbindungsdaten: IP-Adresse, Zeitstempel des Zugriffs, besuchte Seiten, Art des verwendeten Endgeräts und Browsers sowie gegebenenfalls die von Cookies und Trackern hinterlegten Kennungen, die wir oder unsere Partner nutzen, um die Reichweite zu messen, Ihre Navigation zu erleichtern oder — vorbehaltlich Ihrer Einwilligung — die Werbeinhalte zu personalisieren, die Sie anderswo im Internet sehen.
Die CNIL empfiehlt für diese Art von Daten eine Speicherfrist von höchstens dreizehn Monaten ab der Hinterlegung des Trackers oder der Erhebung der Daten, die sich bei jedem neuen Besuch verlängert, sofern Sie erneut einwilligen. Darüber hinaus müssen diese Informationen gelöscht oder anonymisiert werden, da sie andernfalls keinem legitimen Zweck mehr dienen würden, gemessen an der tatsächlichen Dauer, während der ein Navigationsprofil relevant bleibt.
Diese Seite beschreibt nicht sämtliche von Lendovia verwendeten Tracker noch die genauen von jedem Einzelnen verfolgten Zwecke: Dieser Detaillierungsgrad sowie die Möglichkeiten, Ihre Einwilligung jederzeit zu konfigurieren oder zurückzuziehen, sind in unserer Cookie-Richtlinie beschrieben, auf die wir Sie für vollständige Informationen verweisen.
Eine Reklamation und ein Rechtsstreit decken nicht genau denselben Sachverhalt ab, auch wenn beide zu einer verlängerten Speicherung von Sie betreffenden Daten führen. Eine Reklamation bezeichnet den Ausdruck einer Unstimmigkeit oder Unzufriedenheit, die Sie direkt an unseren Kundenservice oder unseren Schlichter richten — etwa zur Berechnung einer Rate oder zur Bearbeitung eines Antrags — und die ohne gerichtliches Eingreifen gelöst werden kann. Ein Rechtsstreit hingegen setzt die Einleitung eines förmlichen Rechtsbehelfs voraus, vor einem Zivilgericht oder, seltener, im Rahmen eines Strafverfahrens.
In beiden Fällen werden die zugehörigen Daten — ausgetauschte Korrespondenz, vorgelegte Unterlagen, gegebenenfalls ergangene Entscheidungen — fünf Jahre aufbewahrt, eine Frist, die den im französischen Zivilrecht eröffneten Rechtsbehelfen entspricht und es Ihnen ebenso wie uns ermöglicht, Ihre Rechte geltend zu machen oder sich zu verteidigen, sollte die Angelegenheit nach einer erfolglosen gütlichen Einigung vor Gericht gebracht werden.
Löst sich ein Streit schnell und gütlich, verkürzt dies nicht automatisch diese Fünf-Jahres-Frist: Die Möglichkeit, dass eine Uneinigkeit wieder aufkommt oder eine Partei auf eine getroffene Vereinbarung zurückkommt, rechtfertigt die Aufbewahrung eines vollständigen Nachweises des Vorgangs während dieses gesamten Zeitraums, auch ohne eingeleitetes Gerichtsverfahren. Diese Speicherung bedeutet jedoch nicht, dass diese Daten zu anderen Zwecken als der Nachverfolgung des betreffenden Vorgangs genutzt werden: Sie bleiben auf ihren ursprünglichen Zweck beschränkt und fließen niemals etwa in unsere kommerziellen Werbemaßnahmen ein.
Wenn die geltende Speicherfrist abläuft, werden Ihre personenbezogenen Daten entweder endgültig aus unseren Systemen gelöscht oder unwiderruflich anonymisiert, sofern sie ein statistisches Interesse aufweisen; in diesem Fall ermöglichen sie keine Identifizierung Ihrer Person mehr. In bestimmten gesetzlich vorgesehenen Fällen, insbesondere zur Erfüllung unserer buchhalterischen Pflichten oder zur Bearbeitung eines Rechtsstreits, können die Daten einer Zwischenarchivierung unterzogen werden: Sie werden dann getrennt gespeichert, mit einem streng auf befugte Personen beschränkten Zugang, bis zum Ablauf der geltenden gesetzlichen Frist, bevor sie endgültig gelöscht werden.
Die Unterscheidung zwischen Löschung und Anonymisierung ist mehr als eine technische Nuance. Die Löschung eines Datums bedeutet dessen einfache Entfernung aus unseren Systemen, sodass es weder eingesehen noch rekonstruiert werden kann. Die Anonymisierung eines Datums besteht dagegen darin, es so umzuwandeln, dass es auf keine Weise mehr mit Ihnen in Verbindung gebracht werden kann: So verschwindet beispielsweise ein nach drei Jahren gelöschter Simulationsantrag vollständig, während die durchschnittlich geliehenen Beträge oder die am häufigsten nachgefragten Rückzahlungsfristen in aggregierter und anonymisierter Form in unseren internen Statistiken aufbewahrt werden können, ohne dass diese Zahlen jemals wieder auf Ihre Identität, Ihren Antrag oder ein anderes Sie individuell erkennbar machendes Datum zurückverweisen. Dieser zweite Weg ermöglicht es uns, unsere Angebote und unseren Simulator langfristig zu verbessern, ohne auch nur das geringste Sie betreffende personenbezogene Datum im Sinne der DSGVO zu speichern.
Sie verfügen jederzeit über Rechte an Ihren personenbezogenen Daten — Auskunftsrecht, Recht auf Berichtigung, Recht auf Löschung, Recht auf Einschränkung der Verarbeitung, Recht auf Datenübertragbarkeit und Widerspruchsrecht. Ausführliche Informationen zu diesen Rechten und den Modalitäten ihrer Ausübung finden Sie in unserer Datenschutzrichtlinie.
Es kommt vor, dass ein Kunde uns um die vorzeitige Löschung seiner Daten vor Ablauf der geltenden Speicherfrist bittet, indem er sein Recht auf Löschung ausübt. Dieses Recht ist jedoch nicht absolut: Die DSGVO selbst sieht vor, dass es nicht gilt, wenn die Verarbeitung zur Erfüllung einer gesetzlichen Pflicht erforderlich ist, der Lendovia unterliegt, etwa unseren buchhalterischen Pflichten oder den oben beschriebenen Pflichten aus dem LCB-FT-System. In diesem Fall können wir die betreffenden Daten nicht sofort löschen, beschränken jedoch den Zugang und die Nutzung streng: Sie werden für keinen anderen Zweck mehr genutzt als denjenigen, der ihre Speicherung rechtfertigt, insbesondere nicht für kommerzielle Werbemaßnahmen, bis zum Ablauf der gesetzlichen Frist. Wir informieren Sie beim Erhalt eines solchen Antrags stets systematisch darüber, welche Daten wir weiterhin aufbewahren müssen, auf welcher Rechtsgrundlage dies beruht und zu welchem Zeitpunkt sie tatsächlich gelöscht werden.