Il GDPR impone a qualsiasi organismo che tratta dati personali di conservarli solo per il tempo strettamente necessario alle finalità per cui sono stati raccolti. È il principio di «limitazione della conservazione»: Lendovia non conserva i tuoi dati né indefinitamente né per impostazione predefinita, bensì secondo durate stabilite in anticipo per ciascuna categoria di dati e ciascuna finalità — simulazione, istruttoria di una pratica, gestione di un contratto in corso, obblighi contabili o legali, oppure gestione di un contenzioso.
Tali durate tengono conto sia delle nostre esigenze operative sia degli obblighi legali e normativi che si impongono a un istituto di credito al consumo, in particolare in materia contabile, fiscale e di contrasto al riciclaggio di denaro e al finanziamento del terrorismo (LCB-FT). Trascorsi tali termini, i tuoi dati vengono cancellati o anonimizzati, salvo obbligo legale contrario.
Durate chiave
3 anni — Dati di simulazione (prospect), a decorrere dall'ultimo contatto.
3 anni — Pratiche respinte o ritirate, a decorrere dalla decisione.
5 anni — Dati dei clienti, dopo la fine del contratto.
5 anni — Documenti d'identità e giustificativi (LCB-FT).
13 mesi — Cookie e dati di connessione.
5 anni — Reclami e contenziosi.
Questo principio trova il proprio fondamento nell'art. 5, par. 1, lett. e) del GDPR, che vieta qualsiasi conservazione di dati in una forma che consenta l'identificazione degli interessati oltre il tempo necessario rispetto alle finalità per cui sono trattati. Non si tratta di una semplice raccomandazione di buone prassi, bensì di un obbligo il cui mancato rispetto espone un organismo come il nostro a sanzioni irrogate dal Garante francese per la protezione dei dati (CNIL), che possono raggiungere diversi milioni di euro o il 4% del fatturato annuo mondiale, a seconda dell'importo più elevato, oltre a un rischio reputazionale e a una perdita di fiducia da parte dei nostri clienti. Conservare un dato oltre il termine giustificato non è mai una scelta neutra: ogni mese di conservazione superflua è un mese durante il quale tale dato resta esposto a un rischio di fuga, di attacco informatico o di uso improprio, senza che alcuna finalità legittima lo giustifichi più. È per questo motivo che abbiamo costruito, categoria per categoria, una politica di durate precise anziché un termine unico applicato indistintamente all'insieme dei dati che trattiamo.
Durate di conservazione
Quando inserisci la tua situazione nel nostro simulatore online — redditi, spese, importo desiderato, durata prevista, recapiti di contatto — senza che tale iniziativa sfoci in una richiesta di finanziamento formalizzata, rimani ciò che il diritto della protezione dei dati definisce un «prospect». Il CNIL raccomanda, per questo tipo di profilo commerciale, una conservazione limitata a tre anni a decorrere dall'ultimo contatto avuto con noi, ed è questa la durata che applichiamo.
La nozione di «ultimo contatto» merita di essere precisata, poiché è spesso fraintesa. Non si tratta della data in cui hai compilato il simulatore, bensì della data dell'ultimo scambio attivo tra te e Lendovia: una nuova simulazione, l'apertura di un'email inviata dai nostri team, un clic su un link presente nelle nostre comunicazioni, oppure un contatto con il nostro servizio clienti. Ciascuno di questi eventi fa ripartire il conteggio dei tre anni. Al contrario, il semplice fatto di consultare un'altra pagina del nostro sito senza interagire con le nostre comunicazioni commerciali non prolunga tale termine — non monitoriamo la tua navigazione generale a tal fine.
Se, al termine dei tre anni successivi a tale ultimo contatto, non hai avviato alcuna pratica di sottoscrizione, i tuoi dati di simulazione vengono automaticamente cancellati dalle nostre basi dati commerciali. Puoi inoltre, in qualsiasi momento e senza dover motivare la tua scelta, opporti a ricevere le nostre sollecitazioni commerciali, utilizzando il link di disiscrizione presente in ogni comunicazione oppure contattandoci direttamente. Tale opposizione viene trattata immediatamente e comporta, salvo prosecuzione di un'iniziativa attiva da parte tua, la cessazione di ogni attività di prospezione commerciale.
Una volta che la tua simulazione si è trasformata in una richiesta di credito formale, la tua pratica entra in quella che definiamo la fase istruttoria: i nostri team verificano i documenti giustificativi trasmessi, interpellano gli organismi competenti per valutare la tua solvibilità, dopodiché una commissione di delibera si pronuncia sulla concessione o sul rifiuto del finanziamento. Durante tutto questo periodo, l'insieme dei dati e dei documenti che ci hai affidato — identità, situazione professionale e finanziaria, estratti conto bancari, documenti di stato civile — viene conservato attivamente, in quanto indispensabile alla decisione da assumere.
Quando la pratica si conclude con un rifiuto, oppure quando decidi di rinunciarvi prima del suo esito, tali informazioni non vengono cancellate immediatamente: vengono conservate per ulteriori tre anni. Tale durata corrisponde al termine entro il quale l'Autorità di vigilanza prudenziale e di risoluzione (ACPR) o il CNIL possono chiederci di giustificare i criteri di concessione o di rifiuto applicati a una determinata pratica, nell'ambito delle loro funzioni di controllo del settore del credito al consumo. Ci consente inoltre, qualora tu presenti nuovamente una richiesta nel frattempo, di ritrovare il contesto della tua precedente pratica anziché chiederti di ricostruire tutto da capo.
Una pratica respinta e una pratica ritirata non vengono trattate in modo identico internamente, anche se la durata finale di conservazione converge verso tre anni in entrambi i casi. Un rifiuto è oggetto di una motivazione documentata, conservata per rispondere a un'eventuale contestazione da parte tua o a un controllo regolamentare relativo alle nostre prassi di concessione. Un ritiro — quando rinunci di tua iniziativa, ad esempio perché hai trovato un'offerta migliore altrove o hai cambiato progetto — non comporta tale motivazione, e alleggerisce di conseguenza i dati conservati: vengono mantenuti solo i documenti necessari alla tracciabilità della richiesta.
Dalla firma di un contratto di credito, diventi cliente di Lendovia e non più semplice richiedente, il che modifica la natura del nostro rapporto con i tuoi dati. Per tutta la durata del contratto — che si tratti di un prestito personale rimborsato in cinque anni o di un credito rotativo utilizzato per un periodo più lungo — conserviamo attivamente l'insieme delle informazioni necessarie alla sua corretta esecuzione: identità, coordinate bancarie, storico delle rate, eventuali incidenti di pagamento, scambi con il nostro servizio di recupero crediti ove applicabile, e atti modificativi contrattuali.
All'estinzione del contratto, che intervenga alla scadenza normale o a seguito di un rimborso anticipato totale, i tuoi dati non vengono cancellati da un giorno all'altro. Il diritto francese prevede un termine di prescrizione civile di cinque anni, durante il quale un'azione legale rimane ammissibile — su tua iniziativa in caso di disaccordo sul saldo di chiusura, oppure sulla nostra in caso di credito rimasto impagato. È questo termine di prescrizione a giustificare la conservazione dei tuoi dati per cinque anni dopo la fine del contratto, e non una volontà di sfruttarli oltre quanto necessario.
In caso di rimborso anticipato, il ragionamento resta identico, ma il punto di partenza dei cinque anni viene anticipato alla data effettiva del rimborso anziché alla scadenza inizialmente prevista dal contratto. In concreto, un prestito personale sottoscritto per sessanta mesi ma saldato anticipatamente dopo trenta mesi vedrà i propri dati conservati fino a cinque anni dopo questo trentesimo mese, e non cinque anni dopo il sessantesimo.
In quanto istituto operante nel settore del credito al consumo, Lendovia è soggetta agli obblighi di adeguata verifica previsti dal dispositivo di contrasto al riciclaggio di denaro e al finanziamento del terrorismo (LCB-FT), derivante dal Codice monetario e finanziario francese e dalle successive direttive europee in materia. Tale quadro normativo ci impone di verificare la tua identità prima di instaurare un rapporto d'affari con te, e di conservare traccia di tale verifica per un periodo determinato dopo la fine di tale rapporto, indipendentemente dalle altre durate di conservazione applicabili alla tua pratica.
Tale obbligo riguarda concretamente i documenti che hanno permesso di accertare la tua identità e la tua situazione al momento della sottoscrizione: carta d'identità, passaporto o permesso di soggiorno, documento comprovante il domicilio, nonché i documenti attestanti i tuoi redditi quali buste paga o avvisi di accertamento fiscale. Tali documenti vengono conservati per cinque anni a decorrere dalla fine del rapporto contrattuale che ti lega a Lendovia, indipendentemente dal fatto che esso termini per scadenza del contratto, per rimborso anticipato, o per qualsiasi altra modalità di estinzione.
Per tutto questo periodo, tali documenti vengono conservati separatamente dai dati utilizzati quotidianamente per la gestione commerciale, in ambienti il cui accesso è riservato esclusivamente ai collaboratori autorizzati in ragione delle loro funzioni di conformità, di audit o di risposta a una richiesta giudiziaria o amministrativa. Non vengono né consultati né sfruttati per finalità commerciali durante questa fase di archiviazione, essendo la loro unica finalità quella di consentire a Lendovia di rispondere, ove necessario, alle richieste di TRACFIN, dell'ACPR o di qualsiasi autorità giudiziaria competente.
Ogni visita al nostro sito genera quelli che vengono definiti dati di connessione: indirizzo IP, data e ora della consultazione, pagine visitate, tipo di dispositivo e di browser utilizzati, nonché, ove applicabile, gli identificativi depositati dai cookie e dai tracciatori che noi o i nostri partner utilizziamo per misurare l'audience, facilitare la tua navigazione oppure, previo tuo consenso, personalizzare i contenuti pubblicitari che vedi altrove su internet.
Il CNIL raccomanda, per questo tipo di dati, una durata di conservazione non superiore a tredici mesi a decorrere dal deposito del tracciatore o dalla raccolta del dato, rinnovabile a ogni nuova visita se presti nuovamente il tuo consenso. Oltre tale termine, queste informazioni devono essere cancellate o rese anonime, in mancanza di ciò non assolverebbero più ad alcuna finalità legittima rispetto alla durata reale durante la quale un profilo di navigazione resta pertinente.
Questa pagina non descrive in dettaglio l'insieme dei tracciatori utilizzati da Lendovia né le finalità precise perseguite da ciascuno di essi: tale livello di dettaglio, così come le modalità per configurare o revocare il tuo consenso in qualsiasi momento, sono descritti nella nostra politica sui cookie, alla quale ti invitiamo a fare riferimento per un'informativa completa.
Un reclamo e un contenzioso non rappresentano esattamente la stessa realtà, anche se entrambi comportano una conservazione prolungata dei dati che ti riguardano. Un reclamo indica l'espressione di un disaccordo o di un'insoddisfazione che rivolgi direttamente al nostro servizio clienti o al nostro mediatore — ad esempio in merito al calcolo di una rata o alla gestione di una pratica — e che può risolversi senza intervento giudiziario. Un contenzioso, al contrario, presuppone l'avvio di una via di ricorso formale, dinanzi a un'autorità giudiziaria civile o, più raramente, nell'ambito di un procedimento penale.
In entrambi i casi, i dati correlati — corrispondenza scambiata, documenti prodotti, decisioni eventualmente emesse — vengono conservati per cinque anni, termine che corrisponde alle vie di ricorso previste dal diritto civile francese e che ti consente, così come consente a noi, di far valere i tuoi diritti o di difenderti qualora la situazione venisse portata dinanzi a un'autorità giudiziaria dopo un primo tentativo di composizione amichevole non andato a buon fine.
Quando una controversia si risolve rapidamente e in via amichevole, ciò non riduce sistematicamente questo termine di cinque anni: la possibilità che un disaccordo riemerga o che una delle parti torni su un accordo concluso giustifica la conservazione di una traccia completa della pratica per tutto questo periodo, anche in assenza di un procedimento giudiziario avviato. Tale conservazione non significa tuttavia che questi dati vengano sfruttati per finalità diverse dal seguito della pratica interessata: essi restano confinati alla loro finalità originaria e non alimentano mai, ad esempio, le nostre attività di prospezione commerciale.
Quando la durata di conservazione applicabile giunge al termine, i tuoi dati personali vengono definitivamente cancellati dai nostri sistemi, oppure anonimizzati in modo irreversibile qualora presentino un interesse statistico, nel qual caso non consentono più di identificarti. In alcuni casi previsti dalla legge, in particolare per rispondere ai nostri obblighi contabili o per la gestione di un contenzioso, i dati possono essere oggetto di un'archiviazione intermedia: vengono allora conservati separatamente, con un accesso strettamente limitato alle persone autorizzate, fino alla scadenza del termine legale applicabile, prima della loro cancellazione definitiva.
La distinzione tra cancellazione e anonimizzazione è più di una sfumatura tecnica. Cancellare un dato significa eliminarlo puramente e semplicemente dai nostri sistemi, in modo che non possa più essere né consultato né ricostruito. Anonimizzare un dato consiste invece nel trasformarlo in modo tale che non possa più, con qualsiasi mezzo, essere ricollegato a te: ad esempio, una pratica di simulazione cancellata dopo tre anni scompare integralmente, mentre gli importi medi presi in prestito o le durate di rimborso più richieste possono essere conservati in forma aggregata e anonimizzata nelle nostre statistiche interne, senza che tali dati facciano più riferimento alla tua identità, alla tua pratica o a qualsiasi altro dato che consenta di riconoscerti individualmente. È questa seconda via che ci consente di migliorare le nostre offerte e il nostro simulatore nel tempo, senza conservare alcun dato personale che ti riguardi ai sensi del GDPR.
Disponi in qualsiasi momento di diritti sui tuoi dati personali — diritto di accesso, diritto di rettifica, diritto alla cancellazione, diritto di limitazione di trattamento, diritto alla portabilità e diritto di opposizione. Per il dettaglio completo di tali diritti e le modalità per esercitarli, consulta la nostra politica di protezione dei dati.
Può accadere che un cliente ci richieda la cancellazione anticipata dei propri dati prima della scadenza della durata di conservazione applicabile, esercitando il proprio diritto alla cancellazione. Tale diritto non è tuttavia assoluto: lo stesso GDPR prevede che non si applichi quando il trattamento è necessario per adempiere a un obbligo legale cui Lendovia è soggetta, ad esempio i nostri obblighi contabili o quelli derivanti dal dispositivo LCB-FT descritto sopra. In tal caso, non possiamo cancellare immediatamente i dati interessati, ma ne limitiamo rigorosamente l'accesso e l'uso: cessano di essere sfruttati per qualsiasi finalità diversa da quella che ne giustifica la conservazione, e in particolare per qualsiasi attività di prospezione commerciale, fino alla scadenza del termine legale. Ti informiamo sistematicamente, quando riceviamo una tale richiesta, dei dati che dobbiamo continuare a conservare, della base giuridica che ce lo impone, e della data in cui verranno effettivamente cancellati.