El RGPD impone a cualquier entidad que trate datos personales conservarlos solo durante el tiempo estrictamente necesario para las finalidades para las que fueron recopilados. Es el principio de «limitación de la conservación»: Lendovia no guarda sus datos ni indefinidamente ni por defecto, sino según plazos definidos de antemano para cada categoría de datos y cada finalidad —simulación, instrucción de un expediente, gestión de un contrato en curso, obligaciones contables o legales, o incluso gestión de un litigio.
Estos plazos tienen en cuenta a la vez nuestras necesidades operativas y las obligaciones legales y reglamentarias que se imponen a una entidad de crédito al consumo, en particular en materia contable, fiscal y de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (LCB-FT). Transcurridos estos plazos, sus datos se eliminan o se anonimizan, salvo obligación legal en contrario.
Plazos clave
3 años — Datos de simulación (prospectos), a contar desde el último contacto.
3 años — Expedientes denegados o retirados, a contar desde la decisión.
5 años — Datos de clientes, tras el fin del contrato.
5 años — Documentos de identidad y justificantes (LCB-FT).
13 meses — Cookies y datos de conexión.
5 años — Reclamaciones y litigios.
Este principio encuentra su fundamento en el artículo 5, apartado 1, letra e) del RGPD, que prohíbe cualquier conservación de datos de forma que permita la identificación de los interesados durante más tiempo del necesario para las finalidades para las que se tratan. No se trata de una simple recomendación de buenas prácticas, sino de una obligación cuyo incumplimiento expone a una entidad como la nuestra a sanciones impuestas por la Comisión Nacional de Informática y Libertades (CNIL), que pueden alcanzar varios millones de euros o el 4 % de la facturación anual mundial, según el importe más elevado, así como a un riesgo reputacional y a una pérdida de confianza de nuestros clientes. Conservar un dato más allá del plazo justificado nunca es una decisión neutra: cada mes de conservación superflua es un mes durante el cual ese dato sigue expuesto a un riesgo de filtración, de pirateo o de uso indebido, sin que ninguna finalidad legítima lo justifique ya. Por esta razón hemos construido, categoría por categoría, una política de plazos precisos en lugar de un plazo único aplicado indistintamente al conjunto de los datos que tratamos.
Plazos de conservación
Cuando indica su situación en nuestro simulador en línea —ingresos, gastos, importe deseado, duración prevista, datos de contacto— sin que esta gestión desemboque en una solicitud de financiación formalizada, sigue siendo lo que el derecho de protección de datos llama un «prospecto». La CNIL recomienda, para este tipo de perfil comercial, una conservación limitada a tres años a contar desde el último contacto que haya tenido con nosotros, y ese es el plazo que aplicamos.
El concepto de «último contacto» merece ser precisado, porque suele malinterpretarse. No se trata de la fecha en la que rellenó el simulador, sino de la fecha del último intercambio activo entre usted y Lendovia: una nueva simulación, la apertura de un correo electrónico enviado por nuestros equipos, un clic en un enlace de nuestras comunicaciones, o un contacto con nuestro servicio de atención al cliente. Cada uno de estos eventos reinicia el contador de tres años. En cambio, el simple hecho de consultar otra página de nuestro sitio sin interactuar con nuestras comunicaciones comerciales no prolonga este plazo —no seguimos su navegación general con ese fin.
Si, al término de los tres años siguientes a ese último contacto, no ha iniciado ninguna gestión de contratación, sus datos de simulación se eliminan automáticamente de nuestras bases comerciales. También puede, en cualquier momento y sin tener que justificar un motivo, oponerse a recibir nuestras comunicaciones comerciales, utilizando el enlace de baja presente en cada comunicación o contactándonos directamente. Esta oposición se tramita de inmediato y conlleva, salvo que usted continúe activamente una gestión, el cese de toda prospección.
Una vez transformada su simulación en una solicitud de crédito formal, su expediente entra en lo que llamamos la fase de instrucción: nuestros equipos comprueban los justificantes aportados, consultan a las entidades competentes para evaluar su solvencia, y después un comité de aprobación decide sobre la concesión o la denegación de la financiación. Durante todo este período, el conjunto de datos y documentos que nos ha confiado —identidad, situación laboral y financiera, extractos bancarios, documentos de estado civil— se conservan de forma activa, ya que son indispensables para la toma de decisión.
Cuando el expediente termina en una denegación, o cuando usted decide renunciar a él antes de su término, esta información no se elimina de inmediato: se conserva tres años adicionales. Este plazo corresponde al período durante el cual la Autoridad de Control Prudencial y de Resolución (ACPR) francesa o la CNIL pueden pedirnos que justifiquemos los criterios de concesión o de denegación aplicados a un expediente concreto, en el marco de sus funciones de control del sector del crédito al consumo. También nos permite, si vuelve a presentar una solicitud entretanto, recuperar el contexto de su gestión anterior en lugar de pedirle que lo reconstruya todo desde el principio.
Un expediente denegado y un expediente retirado no se tratan de forma idéntica internamente, aunque el plazo final de conservación converja hacia tres años en ambos casos. Una denegación es objeto de una motivación documentada, conservada para responder a una eventual impugnación por su parte o a un control regulatorio sobre nuestras prácticas de concesión. Una retirada —cuando usted mismo renuncia, por ejemplo porque ha encontrado una oferta mejor en otro sitio o ha cambiado de proyecto— no incluye esta motivación, y reduce en la misma medida los datos conservados: solo se mantienen los documentos necesarios para la trazabilidad de la solicitud.
Desde la firma de un contrato de crédito, usted se convierte en cliente de Lendovia y no ya simplemente en solicitante, lo que cambia la naturaleza de nuestra relación con sus datos. Durante toda la duración del contrato —ya se trate de un préstamo personal devuelto en cinco años o de un crédito renovable utilizado durante un período más largo— conservamos de forma activa el conjunto de la información necesaria para su correcta ejecución: identidad, datos bancarios, historial de vencimientos, posibles incidencias de pago, intercambios con nuestro servicio de recobro en su caso, y anexos contractuales.
A la extinción del contrato, ya sea en el vencimiento normal o tras una devolución anticipada total, sus datos no se eliminan de un día para otro. El derecho francés prevé un plazo de prescripción civil de cinco años, durante el cual sigue siendo admisible una acción judicial —a iniciativa suya en caso de desacuerdo sobre la liquidación final, o a la nuestra en caso de deuda impagada. Es este plazo de prescripción el que justifica la conservación de sus datos durante cinco años después del fin del contrato, y no un deseo de explotarlos más allá de lo necesario.
En caso de devolución anticipada, el razonamiento es idéntico, pero el punto de partida de los cinco años se adelanta a la fecha efectiva de la devolución en lugar de al vencimiento inicialmente previsto en el contrato. En concreto, un préstamo personal contratado a sesenta meses pero liquidado por anticipado a los treinta meses verá sus datos conservados hasta cinco años después de ese trigésimo mes, y no cinco años después del sexagésimo.
Como entidad que interviene en el sector del crédito al consumo, Lendovia está sujeta a las obligaciones de vigilancia previstas por el dispositivo de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (LCB-FT), derivado del código monetario y financiero francés y de las sucesivas directivas europeas en la materia. Este marco nos obliga a verificar su identidad antes de entrar en relación de negocios con usted, y a conservar la huella de esta verificación durante un plazo determinado tras el fin de dicha relación, con independencia de los demás plazos de conservación aplicables a su expediente.
Esta obligación recae en concreto sobre los documentos que permitieron establecer su identidad y su situación en el momento de la contratación: documento de identidad, pasaporte o permiso de residencia, justificante de domicilio, así como los documentos que acreditan sus ingresos, como nóminas o declaraciones de la renta. Estos documentos se conservan cinco años a contar desde el fin de la relación contractual que le vincula a Lendovia, ya termine esta por el vencimiento del contrato, una devolución anticipada, o cualquier otra forma de extinción.
Durante todo este período, estos documentos se almacenan por separado de los datos utilizados a diario para la gestión comercial, en entornos cuyo acceso está restringido a los únicos empleados autorizados en virtud de sus funciones de cumplimiento normativo, auditoría o respuesta a un requerimiento judicial o administrativo. No se consultan ni se explotan con fines comerciales durante esta fase de archivo, siendo su única finalidad permitir a Lendovia responder, en su caso, a las solicitudes de TRACFIN, de la ACPR o de cualquier autoridad judicial competente.
Cada visita a nuestro sitio genera lo que se conoce como datos de conexión: dirección IP, marca de tiempo de la consulta, páginas visitadas, tipo de dispositivo y de navegador utilizados, así como, en su caso, los identificadores colocados por las cookies y rastreadores que nosotros o nuestros socios utilizamos para medir la audiencia, facilitar su navegación o, sujeto a su consentimiento, personalizar los contenidos publicitarios que ve en otros lugares de internet.
La CNIL recomienda, para este tipo de datos, un plazo de conservación que no puede superar los trece meses a contar desde la colocación del rastreador o la recopilación del dato, renovable en cada nueva visita si vuelve a dar su consentimiento. Más allá de ese plazo, esta información debe eliminarse o anonimizarse, ya que de lo contrario dejaría de cumplir cualquier finalidad legítima teniendo en cuenta el tiempo real durante el cual un perfil de navegación sigue siendo pertinente.
Esta página no detalla el conjunto de rastreadores utilizados por Lendovia ni las finalidades precisas perseguidas por cada uno de ellos: este nivel de detalle, así como las modalidades para configurar o retirar su consentimiento en cualquier momento, se describen en nuestra política de cookies, a la que le invitamos a remitirse para una información completa.
Una reclamación y un litigio no recubren exactamente la misma realidad, aunque ambos den lugar a una conservación prolongada de datos que le conciernen. Una reclamación designa la expresión de un desacuerdo o de una insatisfacción que dirige directamente a nuestro servicio de atención al cliente o a nuestro mediador —por ejemplo sobre el cálculo de un vencimiento o la tramitación de un expediente— y que puede resolverse sin intervención judicial. Un litigio, en cambio, supone el inicio de una vía de recurso formal, ante una jurisdicción civil o, más raramente, en el marco de un procedimiento penal.
En ambos casos, los datos correspondientes —correspondencia intercambiada, documentos aportados, resoluciones dictadas en su caso— se conservan durante cinco años, plazo que corresponde a las vías de recurso abiertas en el derecho civil francés y que le permite, al igual que nos permite a nosotros, hacer valer sus derechos o defenderse si la situación llegara a plantearse ante una jurisdicción tras una primera resolución amistosa infructuosa.
Cuando un desacuerdo se resuelve rápida y amistosamente, esto no reduce sistemáticamente este plazo de cinco años: la posibilidad de que un desacuerdo resurja o de que una de las partes vuelva sobre un acuerdo alcanzado justifica conservar un registro completo del expediente durante todo este período, incluso en ausencia de un procedimiento judicial iniciado. Esta conservación no significa, sin embargo, que estos datos se exploten con fines distintos al seguimiento del expediente en cuestión: siguen limitados a su finalidad de origen y nunca alimentan, por ejemplo, nuestras acciones de prospección comercial.
Cuando el plazo de conservación aplicable llega a su término, sus datos personales se eliminan definitivamente de nuestros sistemas, o se anonimizan de forma irreversible cuando presentan un interés estadístico, en cuyo caso ya no permiten identificarle. En determinados casos previstos por la ley, en particular para cumplir nuestras obligaciones contables o para la gestión de un litigio, los datos pueden ser objeto de un archivo intermedio: se conservan entonces por separado, con un acceso estrictamente limitado a las personas autorizadas, hasta la expiración del plazo legal aplicable, antes de su eliminación definitiva.
La distinción entre eliminación y anonimización es más que un matiz técnico. Eliminar un dato significa borrarlo pura y simplemente de nuestros sistemas, de manera que ya no pueda ni consultarse ni reconstruirse. Anonimizar un dato consiste, por el contrario, en transformarlo de manera que ya no pueda, por ningún medio, vincularse a usted: por ejemplo, un expediente de simulación eliminado a los tres años desaparece por completo, mientras que los importes medios prestados o las duraciones de devolución más solicitadas pueden conservarse en forma agregada y anonimizada en nuestras estadísticas internas, sin que estas cifras vuelvan nunca a remitir a su identidad, a su expediente o a cualquier otro dato que permita reconocerle individualmente. Es esta segunda vía la que nos permite mejorar nuestras ofertas y nuestro simulador con el tiempo, sin conservar el más mínimo dato personal que le concierna en el sentido del RGPD.
Dispone en todo momento de derechos sobre sus datos personales —acceso, rectificación, supresión, limitación, portabilidad y oposición. Para el detalle completo de estos derechos y las modalidades para ejercerlos, consulte nuestra política de protección de datos.
En ocasiones, un cliente nos solicita la eliminación anticipada de sus datos antes de que expire el plazo de conservación aplicable, ejerciendo su derecho de supresión. Este derecho, sin embargo, no es absoluto: el propio RGPD prevé que no se aplica cuando el tratamiento es necesario para el cumplimiento de una obligación legal a la que está sujeta Lendovia, por ejemplo nuestras obligaciones contables o las derivadas del dispositivo LCB-FT descrito anteriormente. En ese caso, no podemos eliminar de inmediato los datos en cuestión, pero limitamos estrictamente su acceso y su uso: dejan de explotarse para cualquier otra finalidad distinta de la que justifica su conservación, y en particular para toda prospección comercial, hasta la expiración del plazo legal. Le informamos sistemáticamente, cuando recibimos una solicitud de este tipo, de los datos que debemos seguir conservando, de la base legal que nos obliga a ello, y de la fecha en la que se eliminarán efectivamente.