GDPR kräver att varje organisation som behandlar personuppgifter endast lagrar dem så länge det är strängt nödvändigt för de ändamål för vilka de samlades in. Detta är principen om ”lagringsminimering”: Lendovia sparar inte dina uppgifter vare sig på obestämd tid eller som standard, utan enligt lagringstider som fastställs i förväg för varje kategori av uppgifter och varje ändamål — simulering, handläggning av en ansökan, förvaltning av ett löpande avtal, redovisnings- eller lagstadgade skyldigheter, eller hantering av en tvist.
Dessa lagringstider tar hänsyn både till våra verksamhetsbehov och till de rättsliga och regulatoriska skyldigheter som gäller för ett institut för konsumentkrediter, särskilt inom redovisning, beskattning och bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism (LCB-FT). Efter dessa tidsfrister raderas eller anonymiseras dina uppgifter, om inte annat krävs enligt lag.
Viktiga lagringstider
3 år — Simuleringsuppgifter (potentiella kunder), räknat från senaste kontakten.
3 år — Avslagna eller återkallade ansökningar, räknat från beslutet.
5 år — Kunduppgifter, efter avtalets upphörande.
5 år — Identitetshandlingar och styrkande dokument (LCB-FT).
13 månader — Cookies och anslutningsuppgifter.
5 år — Reklamationer och tvister.
Denna princip har sin rättsliga grund i artikel 5.1 e i GDPR, som förbjuder all lagring av uppgifter i en form som möjliggör identifiering av de registrerade under längre tid än vad som är nödvändigt för de ändamål för vilka uppgifterna behandlas. Det rör sig inte om en enkel rekommendation om god praxis, utan om en skyldighet vars åsidosättande utsätter en organisation som vår för sanktioner utfärdade av den franska dataskyddsmyndigheten (CNIL), vilka kan uppgå till flera miljoner euro eller 4 % av den globala årsomsättningen, beroende på vilket belopp som är högst, samt för en risk för anseendeskada och förlorat förtroende hos våra kunder. Att lagra en uppgift längre än vad som är motiverat är aldrig ett neutralt val: varje överflödig lagringsmånad är en månad under vilken uppgiften förblir exponerad för risken för läckage, intrång eller missbruk, utan att något legitimt ändamål längre motiverar det. Det är därför vi har utarbetat, kategori för kategori, en policy med precisa lagringstider snarare än en enda tidsfrist som tillämpas urskillningslöst på samtliga uppgifter vi behandlar.
Lagringstider
När du anger dina uppgifter i vår onlinesimulator — inkomster, kostnader, önskat belopp, planerad löptid, kontaktuppgifter — utan att detta leder till en formell finansieringsansökan, förblir du vad dataskyddsrätten kallar en ”potentiell kund” (prospect). CNIL rekommenderar, för denna typ av kommersiell profil, en lagringstid på högst tre år räknat från din senaste kontakt med oss, och det är den tid vi tillämpar.
Begreppet ”senaste kontakt” förtjänar att förtydligas, eftersom det ofta missförstås. Det handlar inte om det datum då du fyllde i simulatorn, utan om datumet för det senaste aktiva utbytet mellan dig och Lendovia: en ny simulering, öppnandet av ett e-postmeddelande från våra team, ett klick på en länk i vår kommunikation, eller en kontakt med vår kundtjänst. Var och en av dessa händelser gör att treårsräkningen börjar om. Att enbart besöka en annan sida på vår webbplats utan att interagera med vår kommersiella kommunikation förlänger däremot inte denna period — vi spårar inte din allmänna surfning i detta syfte.
Om du, vid utgången av de tre åren efter den senaste kontakten, inte har inlett något ansökningsförfarande, raderas dina simuleringsuppgifter automatiskt från våra kommersiella register. Du kan också när som helst, utan att behöva ange något skäl, invända mot att motta vår kommersiella marknadsföring genom att använda avregistreringslänken i varje utskick eller genom att kontakta oss direkt. Denna invändning behandlas omedelbart och medför, om du inte själv inleder en ny aktiv åtgärd, att all marknadsföring upphör.
När din simulering omvandlas till en formell kreditansökan går ditt ärende in i det vi kallar handläggningsfasen: våra team kontrollerar de inlämnade styrkande handlingarna, kontaktar behöriga organ för att bedöma din kreditvärdighet, och därefter fattar en kreditkommitté beslut om beviljande eller avslag av finansieringen. Under hela denna period lagras aktivt samtliga uppgifter och dokument som du har lämnat till oss — identitet, yrkes- och ekonomisk situation, kontoutdrag, personbevis — eftersom de är nödvändiga för beslutsfattandet.
När ansökan leder till avslag, eller när du väljer att avbryta den innan den slutförts, raderas denna information inte omedelbart: den lagras ytterligare tre år. Denna tid motsvarar den period under vilken Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) eller CNIL kan kräva att vi motiverar de kriterier för beviljande eller avslag som tillämpats på en given ansökan, inom ramen för deras tillsynsuppdrag över konsumentkreditsektorn. Det gör det också möjligt för oss, om du lämnar in en ny ansökan under tiden, att återfinna sammanhanget för din tidigare ansökan i stället för att be dig återskapa allt från början.
En avslagen ansökan och en återkallad ansökan hanteras inte identiskt internt, även om den slutliga lagringstiden konvergerar mot tre år i båda fallen. Ett avslag åtföljs av en dokumenterad motivering, som lagras för att kunna bemöta en eventuell invändning från din sida eller en regulatorisk kontroll av våra beviljandemetoder. En återkallelse — när du själv avstår, till exempel för att du har hittat ett bättre erbjudande på annat håll eller ändrat dina planer — innehåller inte denna motivering, vilket minskar mängden lagrade uppgifter i motsvarande grad: endast de handlingar som krävs för ansökans spårbarhet bevaras.
Så snart ett kreditavtal undertecknas blir du kund hos Lendovia och inte längre bara sökande, vilket förändrar arten av vår relation till dina uppgifter. Under hela avtalets löptid — oavsett om det rör sig om ett privatlån som återbetalas över fem år eller en revolverande kredit som utnyttjas under en längre period — lagrar vi aktivt all information som krävs för dess korrekta genomförande: identitet, bankuppgifter, betalningshistorik, eventuella betalningsincidenter, korrespondens med vår indrivningsavdelning i förekommande fall, samt avtalstillägg.
När avtalet upphör, oavsett om det sker vid normal löptid eller efter en fullständig förtidsåterbetalning, raderas dina uppgifter inte från en dag till en annan. Fransk rätt föreskriver en civilrättslig preskriptionstid på fem år, under vilken en rättslig åtgärd fortfarande kan väckas — på ditt initiativ vid oenighet om slutavräkningen, eller på vårt initiativ vid en obetald fordran. Det är denna preskriptionstid som motiverar att dina uppgifter lagras i fem år efter avtalets upphörande, och inte en vilja att utnyttja dem längre än vad som är nödvändigt.
Vid förtidsåterbetalning gäller samma resonemang, men startpunkten för de fem åren flyttas fram till det faktiska datumet för återbetalningen i stället för den ursprungligt avtalade förfallodagen. Konkret innebär detta att ett privatlån som tecknats på sextio månader men som slutbetalats i förtid efter trettio månader kommer att få sina uppgifter lagrade fram till fem år efter denna trettionde månad, och inte fem år efter den sextionde.
Som ett institut verksamt inom konsumentkreditsektorn omfattas Lendovia av de aktsamhetsskyldigheter som föreskrivs i regelverket för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism (LCB-FT), vilket härrör från den franska penning- och finanslagstiftningen och successiva europeiska direktiv på området. Detta regelverk kräver att vi verifierar din identitet innan vi inleder en affärsrelation med dig, och att vi bevarar spår av denna verifiering under en fastställd period efter relationens upphörande, oberoende av övriga lagringstider som gäller för din ansökan.
Denna skyldighet gäller konkret de handlingar som användes för att fastställa din identitet och din situation vid tidpunkten för avtalstecknandet: nationellt identitetskort, pass eller uppehållstillstånd, adressbevis samt handlingar som styrker din inkomst, såsom lönebesked eller beslut om slutlig skatt. Dessa handlingar lagras i fem år räknat från slutet av avtalsförhållandet med Lendovia, oavsett om detta upphör genom att avtalet löper ut, genom förtidsåterbetalning eller på annat sätt.
Under hela denna period lagras dessa dokument separat från de uppgifter som används i den dagliga kommersiella hanteringen, i miljöer där åtkomsten är begränsad till enbart de medarbetare som är behöriga i egenskap av sina funktioner inom regelefterlevnad, revision eller hantering av rättsliga eller administrativa förelägganden. De varken granskas eller utnyttjas i kommersiellt syfte under denna arkiveringsfas, då deras enda ändamål är att göra det möjligt för Lendovia att, om så krävs, besvara förfrågningar från TRACFIN, ACPR eller varje annan behörig rättslig myndighet.
Varje besök på vår webbplats genererar det som kallas anslutningsuppgifter: IP-adress, tidsstämpel för besöket, besökta sidor, typ av enhet och webbläsare som används, samt i förekommande fall de identifierare som placeras av de cookies och spårningsverktyg som vi eller våra partner använder för att mäta besöksstatistik, underlätta din navigering eller, med förbehåll för ditt samtycke, anpassa det reklaminnehåll du ser på andra ställen på internet.
CNIL rekommenderar, för denna typ av uppgifter, en lagringstid som inte får överstiga tretton månader räknat från det att spårningsverktyget placerades eller uppgiften samlades in, förnybar vid varje nytt besök om du samtycker på nytt. Efter denna period måste informationen raderas eller anonymiseras, annars skulle den inte längre fylla något legitimt ändamål med hänsyn till den verkliga tid under vilken en surfprofil förblir relevant.
Denna sida beskriver inte i detalj samtliga spårningsverktyg som Lendovia använder eller de exakta ändamål som vart och ett av dem tjänar: denna detaljnivå, liksom hur du kan ställa in eller när som helst återkalla ditt samtycke, beskrivs i vår cookiepolicy, som vi uppmanar dig att läsa för fullständig information.
En reklamation och en tvist avser inte exakt samma sak, även om båda medför en förlängd lagring av uppgifter om dig. En reklamation avser uttryck för missnöje eller oenighet som du riktar direkt till vår kundtjänst eller vår ombudsman — till exempel gällande beräkningen av en betalning eller handläggningen av ett ärende — och som kan lösas utan rättslig inblandning. En tvist förutsätter däremot att ett formellt rättsmedel har inletts, inför en civil domstol eller, mer sällan, inom ramen för ett straffrättsligt förfarande.
I båda fallen lagras de tillhörande uppgifterna — utväxlad korrespondens, ingivna handlingar, eventuella beslut — i fem år, en tidsfrist som motsvarar de rättsmedel som står till buds enligt fransk civilrätt och som gör det möjligt för dig, precis som för oss, att hävda dina rättigheter eller försvara dig om situationen skulle föras inför domstol efter ett misslyckat försök till uppgörelse i godo.
När en tvist löses snabbt och i godo minskar detta inte automatiskt denna femåriga lagringstid: möjligheten att en oenighet återuppstår eller att en part frångår en ingången överenskommelse motiverar att en fullständig dokumentation av ärendet bevaras under hela denna period, även om inget rättsligt förfarande har inletts. Denna lagring innebär dock inte att uppgifterna utnyttjas för andra ändamål än uppföljningen av det aktuella ärendet: de förblir begränsade till sitt ursprungliga ändamål och används till exempel aldrig för vår kommersiella marknadsföring.
När den tillämpliga lagringstiden löper ut raderas dina personuppgifter antingen slutgiltigt från våra system, eller anonymiseras på ett oåterkalleligt sätt om de har ett statistiskt intresse, varvid de inte längre kan användas för att identifiera dig. I vissa fall som föreskrivs i lag, särskilt för att uppfylla våra redovisningsskyldigheter eller för hantering av en tvist, kan uppgifterna arkiveras mellanliggande: de lagras då separat, med starkt begränsad åtkomst för behöriga personer, fram till dess att den tillämpliga lagstadgade tidsfristen löper ut, innan de slutgiltigt raderas.
Skillnaden mellan radering och anonymisering är mer än en teknisk nyans. Att radera en uppgift innebär att den helt enkelt utplånas ur våra system, så att den varken kan granskas eller återskapas. Att anonymisera en uppgift innebär tvärtom att omvandla den så att den, oavsett metod, inte längre kan kopplas till dig: till exempel försvinner ett simuleringsärende som raderats efter tre år helt, medan de genomsnittliga lånebelopp eller de mest efterfrågade återbetalningstiderna kan bevaras i aggregerad och anonymiserad form i vår interna statistik, utan att dessa siffror någonsin mer kan härledas till din identitet, ditt ärende eller någon annan uppgift som gör det möjligt att känna igen dig individuellt. Det är denna andra metod som gör det möjligt för oss att förbättra våra erbjudanden och vår simulator över tid, utan att bevara någon personuppgift om dig i den mening som avses i GDPR.
Du har när som helst rättigheter avseende dina personuppgifter — rätt till tillgång, rätt till rättelse, rätt till radering, rätt till begränsning av behandling, rätt till dataportabilitet och rätt att invända. För fullständig information om dessa rättigheter och hur du utövar dem, se vår policy för skydd av personuppgifter.
Det händer att en kund ber oss om förtida radering av sina uppgifter innan den tillämpliga lagringstiden löper ut, genom att utöva sin rätt till radering. Denna rättighet är dock inte absolut: GDPR föreskriver själv att den inte gäller när behandlingen är nödvändig för att uppfylla en rättslig skyldighet som Lendovia omfattas av, till exempel våra redovisningsskyldigheter eller de som följer av LCB-FT-regelverket som beskrivs ovan. I sådana fall kan vi inte omedelbart radera de berörda uppgifterna, men vi begränsar strikt tillgången till och användningen av dem: de upphör att utnyttjas för något annat ändamål än det som motiverar deras lagring, och i synnerhet för all kommersiell marknadsföring, fram till dess att den lagstadgade tidsfristen löper ut. Vi informerar dig alltid, när vi mottar en sådan begäran, om vilka uppgifter vi måste fortsätta att lagra, den rättsliga grund som ålägger oss detta, och det datum då de faktiskt kommer att raderas.