GDPR pålegger enhver virksomhet som behandler personopplysninger, å ikke lagre dem lenger enn det som er strengt nødvendig for de formålene de ble samlet inn for. Dette er prinsippet om «lagringsbegrensning»: Lendovia oppbevarer ikke dine data verken på ubestemt tid eller som standard, men i henhold til lagringstider fastsatt på forhånd for hver kategori av data og hvert formål — simulering, saksbehandling av en søknad, forvaltning av en løpende avtale, regnskaps- eller lovpålagte forpliktelser, eller håndtering av en tvist.
Disse lagringstidene tar hensyn til både våre driftsmessige behov og de rettslige og regulatoriske forpliktelsene som gjelder for et forbrukskredittforetak, særlig innen regnskap, skatt og bekjempelse av hvitvasking av penger og finansiering av terrorisme (LCB-FT). Etter utløpet av disse fristene slettes eller anonymiseres dine data, med mindre annet følger av lovpålagte forpliktelser.
Sentrale lagringstider
3 år — Simuleringsdata (potensielle kunder), regnet fra siste kontakt.
3 år — Avslåtte eller tilbaketrukne søknader, regnet fra beslutningen.
5 år — Kundedata, etter avtalens opphør.
5 år — Legitimasjon og dokumentasjon (LCB-FT).
13 måneder — Informasjonskapsler og tilkoblingsdata.
5 år — Klager og tvister.
Dette prinsippet har sitt rettslige grunnlag i artikkel 5 nr. 1 bokstav e i GDPR, som forbyr all lagring av data i en form som gjør det mulig å identifisere de registrerte lenger enn det som er nødvendig for de formålene de behandles for. Dette er ikke en enkel anbefaling om god praksis, men en forpliktelse hvis manglende overholdelse utsetter en virksomhet som vår for sanksjoner ilagt av det franske datatilsynet (CNIL), som kan utgjøre flere millioner euro eller 4 % av den globale årsomsetningen, avhengig av hvilket beløp som er høyest, samt en risiko for omdømmetap og svekket tillit hos våre kunder. Å lagre en opplysning lenger enn det som er berettiget, er aldri et nøytralt valg: hver ekstra måned med unødvendig lagring er en måned der denne opplysningen forblir eksponert for risiko for lekkasje, hacking eller misbruk, uten at noe legitimt formål lenger begrunner det. Det er derfor vi har utformet, kategori for kategori, en policy med presise lagringstider fremfor én enkelt frist som anvendes uten forskjell på alle data vi behandler.
Lagringstider
Når du oppgir din situasjon i vår nettbaserte simulator — inntekter, utgifter, ønsket beløp, planlagt løpetid, kontaktopplysninger — uten at dette fører til en formalisert finansieringssøknad, forblir du det personvernretten kaller en «potensiell kunde». CNIL anbefaler for denne typen kommersiell profil en lagringstid begrenset til tre år regnet fra din siste kontakt med oss, og det er denne lagringstiden vi anvender.
Begrepet «siste kontakt» fortjener en presisering, ettersom det ofte misforstås. Det er ikke datoen da du fylte ut simulatoren, men datoen for den siste aktive utvekslingen mellom deg og Lendovia: en ny simulering, åpning av en e-post sendt av våre team, et klikk på en lenke i vår kommunikasjon, eller kontakt med vår kundeservice. Hver av disse hendelsene starter treårsperioden på nytt. Derimot forlenger det ikke fristen bare å besøke en annen side på nettstedet vårt uten å samhandle med vår kommersielle kommunikasjon — vi følger ikke din generelle nettleseratferd til dette formålet.
Dersom du ved utløpet av de tre årene etter siste kontakt ikke har igangsatt noen søknadsprosess, slettes dine simuleringsdata automatisk fra våre kommersielle databaser. Du kan også når som helst, uten å måtte oppgi noen grunn, motsette deg å motta vår kommersielle henvendelser, ved å bruke avmeldingslenken i hver kommunikasjon eller ved å kontakte oss direkte. Denne innsigelsen behandles umiddelbart og medfører, med mindre du selv aktivt fortsetter en prosess, at all markedsføring opphører.
Når din simulering omgjøres til en formell kredittsøknad, går saken din inn i det vi kaller saksbehandlingsfasen: våre team kontrollerer de innsendte dokumentene, henvender seg til relevante organer for å vurdere din kredittverdighet, og deretter tar en kredittkomité stilling til om finansieringen skal innvilges eller avslås. Gjennom hele denne perioden oppbevares alle data og dokumenter du har betrodd oss — identitet, yrkes- og økonomisk situasjon, kontoutskrifter, sivilstandsdokumenter — aktivt, ettersom de er nødvendige for beslutningen.
Når søknaden resulterer i et avslag, eller når du velger å trekke den før den er ferdigbehandlet, slettes ikke disse opplysningene umiddelbart: de lagres i ytterligere tre år. Denne lagringstiden tilsvarer perioden der det franske finanstilsynet (ACPR) eller CNIL kan be oss om å begrunne kriteriene som er anvendt for å innvilge eller avslå en gitt søknad, som ledd i deres tilsynsoppgaver innenfor forbrukskredittsektoren. Den gjør det også mulig for oss, dersom du sender inn en ny søknad i mellomtiden, å gjenfinne konteksten fra din tidligere henvendelse i stedet for å be deg starte helt på nytt.
En avslått søknad og en tilbaketrukket søknad behandles ikke identisk internt, selv om den endelige lagringstiden i begge tilfeller ender på tre år. Et avslag ledsages av en dokumentert begrunnelse, som lagres for å kunne besvare en eventuell innsigelse fra din side eller et regulatorisk tilsyn med vår innvilgelsespraksis. En tilbaketrekning — når du selv velger å trekke søknaden, for eksempel fordi du har funnet et bedre tilbud andre steder eller endret planer — inneholder ikke en slik begrunnelse, og medfører dermed at mindre data lagres: kun de dokumentene som er nødvendige for å spore søknaden, beholdes.
Så snart en kredittavtale er signert, blir du kunde hos Lendovia og ikke lenger bare søker, noe som endrer karakteren av vårt forhold til dine data. Gjennom hele avtalens løpetid — enten det gjelder et forbrukslån som nedbetales over fem år eller en rammekreditt som benyttes over en lengre periode — oppbevarer vi aktivt alle opplysninger som er nødvendige for at avtalen skal kunne gjennomføres på riktig måte: identitet, bankopplysninger, betalingshistorikk, eventuelle betalingsmislighold, korrespondanse med vår inkassoavdeling der det er relevant, og avtaletillegg.
Ved avtalens opphør, enten det skjer ved ordinært utløp eller etter full førtidig innfrielse, slettes ikke dine data fra én dag til den neste. Fransk rett fastsetter en sivilrettslig foreldelsesfrist på fem år, der et søksmål fortsatt kan reises — på ditt initiativ ved uenighet om sluttoppgjøret, eller på vårt initiativ ved utestående fordringer. Det er denne foreldelsesfristen som begrunner lagringen av dine data i fem år etter avtalens opphør, og ikke et ønske om å utnytte dem utover det som er nødvendig.
Ved førtidig innfrielse gjelder samme resonnement, men startpunktet for femårsperioden flyttes frem til den faktiske innfrielsesdatoen i stedet for det opprinnelig avtalte utløpstidspunktet. Konkret betyr dette at et forbrukslån inngått over seksti måneder, men innfridd i sin helhet etter tretti måneder, vil få sine data lagret i inntil fem år etter denne trettiende måneden, og ikke fem år etter den sekstiende.
Som en virksomhet som opererer innen forbrukskredittsektoren, er Lendovia underlagt aktsomhetsforpliktelsene fastsatt av regelverket for bekjempelse av hvitvasking av penger og finansiering av terrorisme (LCB-FT), som følger av den franske finans- og valutalovgivningen og de påfølgende europeiske direktivene på området. Dette regelverket pålegger oss å bekrefte din identitet før vi inngår et kundeforhold med deg, og å oppbevare dokumentasjon på denne verifiseringen i en bestemt periode etter at forholdet er avsluttet, uavhengig av de andre lagringstidene som gjelder for din sak.
Denne forpliktelsen gjelder konkret de dokumentene som ble brukt til å fastslå din identitet og situasjon på søknadstidspunktet: nasjonalt identitetskort, pass eller oppholdstillatelse, bostedsbekreftelse, samt dokumenter som bekrefter din inntekt, slik som lønnsslipper eller skatteoppgjør. Disse dokumentene lagres i fem år regnet fra opphøret av avtaleforholdet mellom deg og Lendovia, uansett om dette skjer ved avtalens ordinære utløp, ved førtidig innfrielse, eller på annen måte.
Gjennom hele denne perioden oppbevares disse dokumentene atskilt fra dataene som brukes daglig i den kommersielle forvaltningen, i miljøer der tilgangen er begrenset til medarbeidere som er autorisert i kraft av sine oppgaver innen etterlevelse, revisjon eller besvarelse av rettslige eller administrative pålegg. De verken konsulteres eller utnyttes til kommersielle formål i denne arkiveringsfasen, ettersom deres eneste formål er å gjøre det mulig for Lendovia å besvare eventuelle forespørsler fra TRACFIN, ACPR eller enhver kompetent rettslig myndighet.
Hvert besøk på nettstedet vårt genererer det som kalles tilkoblingsdata: IP-adresse, tidspunkt for besøket, besøkte sider, type enhet og nettleser som er brukt, samt eventuelt identifikatorer lagret av informasjonskapsler og sporingsteknologier som vi eller våre partnere bruker til å måle besøkstall, forenkle din navigasjon eller, forutsatt ditt samtykke, tilpasse det markedsføringsinnholdet du ser andre steder på internett.
CNIL anbefaler for denne typen data en lagringstid som ikke kan overstige tretten måneder regnet fra plassering av sporingsteknologien eller innsamling av opplysningen, som fornyes ved hvert nytt besøk dersom du på nytt gir ditt samtykke. Utover dette må disse opplysningene slettes eller gjøres anonyme, ellers vil de ikke lenger oppfylle noe legitimt formål sett i forhold til den reelle perioden en navigasjonsprofil forblir relevant.
Denne siden går ikke i detalj om samtlige sporingsteknologier som Lendovia bruker, eller de presise formålene hver enkelt av dem forfølger: dette detaljnivået, samt fremgangsmåten for å konfigurere eller trekke tilbake ditt samtykke når som helst, er beskrevet i vår policy for informasjonskapsler, som vi oppfordrer deg til å lese for fullstendig informasjon.
En klage og en tvist dekker ikke helt den samme virkeligheten, selv om begge fører til forlenget lagring av data om deg. En klage betegner uttrykk for uenighet eller misnøye som du retter direkte til vår kundeservice eller vår klagenemnd — for eksempel om beregningen av en avdragsterm eller behandlingen av en søknad — og som kan løses uten rettslig inngripen. En tvist forutsetter derimot at det er igangsatt en formell rettslig prosess, for en sivilrettslig domstol eller, mer sjeldent, som ledd i en strafferettslig prosess.
I begge tilfeller lagres de tilhørende dataene — utvekslet korrespondanse, fremlagte dokumenter, eventuelle avgjørelser — i fem år, en frist som tilsvarer de rettslige klagemulighetene som følger av fransk sivilrett, og som gjør det mulig for deg, på samme måte som for oss, å gjøre gjeldende dine rettigheter eller forsvare deg dersom saken skulle bringes inn for en domstol etter at en første minnelig løsning har vist seg mislykket.
Når en tvist løses raskt og i minnelighet, reduseres ikke denne femårsfristen automatisk: muligheten for at en uenighet skulle blusse opp igjen, eller at en part skulle gå tilbake på en inngått avtale, begrunner at det oppbevares en fullstendig dokumentasjon av saken gjennom hele denne perioden, selv om ingen rettslig prosess er igangsatt. Denne lagringen innebærer imidlertid ikke at disse dataene utnyttes til andre formål enn oppfølgingen av den aktuelle saken: de forblir begrenset til sitt opprinnelige formål og benyttes for eksempel aldri i våre markedsføringsaktiviteter.
Når den gjeldende lagringstiden utløper, blir dine personopplysninger enten permanent slettet fra våre systemer, eller ugjenkallelig anonymisert dersom de har statistisk interesse, slik at de ikke lenger kan identifisere deg. I visse tilfeller fastsatt ved lov, særlig for å oppfylle våre regnskapsforpliktelser eller for håndtering av en tvist, kan dataene bli gjenstand for et mellomliggende arkiv: de oppbevares da atskilt, med tilgang strengt begrenset til autoriserte personer, frem til utløpet av den gjeldende lovpålagte fristen, før de slettes permanent.
Skillet mellom sletting og anonymisering er mer enn en teknisk nyanse. Å slette en opplysning betyr å fjerne den fullstendig fra våre systemer, slik at den verken kan konsulteres eller rekonstrueres. Å anonymisere en opplysning innebærer derimot å omdanne den slik at den ikke lenger, uansett metode, kan knyttes til deg: for eksempel forsvinner en simuleringssak som slettes etter tre år, fullstendig, mens de gjennomsnittlige lånebeløpene eller de mest etterspurte nedbetalingstidene kan lagres i aggregert og anonymisert form i vår interne statistikk, uten at disse tallene lenger på noen måte kan knyttes til din identitet, din sak eller andre opplysninger som gjør det mulig å identifisere deg individuelt. Det er denne andre fremgangsmåten som gjør det mulig for oss å forbedre våre tilbud og vår simulator over tid, uten å lagre noen personopplysninger om deg i GDPRs forstand.
Du har til enhver tid rettigheter knyttet til dine personopplysninger — rett til innsyn, rett til retting, rett til sletting, rett til begrensning av behandling, rett til dataportabilitet og rett til å protestere. For en fullstendig oversikt over disse rettighetene og hvordan du utøver dem, se vår personvernerklæring.
Det hender at en kunde ber om tidlig sletting av sine data før utløpet av den gjeldende lagringstiden, ved å utøve sin rett til sletting. Denne retten er imidlertid ikke absolutt: GDPR fastsetter selv at den ikke gjelder når behandlingen er nødvendig for å oppfylle en lovpålagt forpliktelse som Lendovia er underlagt, for eksempel våre regnskapsforpliktelser eller de som følger av LCB-FT-regelverket beskrevet ovenfor. I slike tilfeller kan vi ikke slette de aktuelle dataene umiddelbart, men vi begrenser strengt tilgangen til og bruken av dem: de opphører å bli brukt til ethvert annet formål enn det som begrunner lagringen, og særlig til all markedsføring, frem til utløpet av den lovpålagte fristen. Vi informerer deg alltid, når vi mottar en slik forespørsel, om hvilke data vi må fortsette å lagre, det rettslige grunnlaget som forplikter oss til dette, og datoen da de faktisk vil bli slettet.